荣立通商业保险支持创新药从“有药可用”走向“用得起药”是关键

　　来源：金融时报

　　6月22日，商务部、国家发展改革委、财政部联合印发《利用外资固稳促优行动方案》，围绕扩大市场准入、提升外商投资便利度、提高投资促进水平、健全外商投资服务保障体系、优化外资管理等五方面提出15条举措。在扩大市场准入方面，方案提到“支持外资参与医药等产业高质量发展”，并“支持保险公司将更多创新药械纳入商业保险保障范围，持续鼓励优质创新药械进入我国市场”。

　　在当前医药产业转型升级和高水平对外开放的背景下，这一表述释放出鲜明信号：商业保险不仅是支付体系的补充，还有望成为连接创新药械研发、市场准入和患者可及性的关键一环。

　　这一举措的意义，至少可以从三个层面来理解。

　　首先，这是完善多层次医疗保障体系的现实需要。近年来，我国基本医保覆盖面持续扩大，在保基本方面发挥了主体作用。但也要看到，随着生物医药技术快速发展，越来越多创新药、创新器械问世，在基本医保难以完全承接所有支付需求的情况下，商业保险加大对创新药械的保障，有助于缩小患者“有药可用”与“用得起药”之间的落差。

　　其次，这是支持医药创新、稳定市场预期的重要抓手。创新药械研发具有周期长、投入高、风险大等典型特征。对于药企而言，真正决定创新是否可持续的，不仅是药物能否从实验室里走出来，更是市场能否进得去、支付端能否接得住。商业保险扩大对创新药械的保障，实际上是在支付端为医药创新铺路。这不仅有利于国内创新生态培育，也有利于吸引更多外资药企将优质产品、先进技术和高端资源更快引入中国市场，形成更强创新、更好保障、更大市场的良性循环。

　　再次，这是高水平开放背景下提升中国医药市场吸引力的务实之举。支持商业保险覆盖更多创新药械，实质上是在向外界传递一个积极信号：中国欢迎优质创新成果进入中国，也在通过更市场化、更可持续的支付机制，提高创新产品落地转化效率。对于外资企业来说，这样的政策环境有助于增强其长期投资信心；对于国内产业来说，也能在更高水平竞争与合作中提升整体发展质量。

　　当然，商业保险支持创新药械的方向明确，但真正落地还需解决几个关键问题。

　　一是“愿保”和“能保”如何统一。商业保险的运行遵循市场规律，需要兼顾保障责任、精算平衡与可持续经营。如果一味将高价创新药械纳入保障范围，却缺乏风险分担、价格谈判和精细化管理机制，保险公司可能面临赔付压力过大、产品难以持续的问题。因此，政策鼓励只是第一步，下一步需要推动药企、险企、医疗机构及相关部门之间建立更成熟的合作机制。例如，探索基于疗效的支付、分层分类保障等模式，让商业保险真正保得起、保得稳、保得久。

　　二是“名义保障”与“有效保障”如何统一。一些商业健康险在创新药械保障方面已经有所探索，但仍存在覆盖范围有限、理赔门槛较高、消费者感知不强等问题。有的产品写进了“可报销创新药”，但药品清单更新慢；有的虽然提供保障，但免赔额较高、赔付比例有限，实际为消费者减负的效果并不明显。商业保险要成为创新药械支付的重要支柱，不能停留在“有”这个层面，还要真正做到“好用”“管用”。这就要求保险产品设计更加贴近临床需求和患者负担，从概念覆盖转向有效保障。

　　三是“小众化”与“普惠化”如何协调。商业保险对创新药械的支持，不能是少数人的专属福利，而应朝着更广覆盖、更可负担的方向努力。近年来，城市定制型商业医疗保险等普惠保险产品快速发展，说明大众对于补充保障有现实需求。下一步，可以在规范发展的基础上，鼓励更多普惠型商业健康险将临床价值高、患者需求迫切的创新药械纳入保障清单，增强普通家庭对创新治疗的可及性。只有让更多人买得起、用得上，商业保险对创新药械的支持作用才能真正从政策导向转化为社会效果。

　　商业保险支持创新药械，不只是保险责任范围的一次调整，更是医药、医疗、医保协同发展理念的一次深化。它意味着，在“保基本”之外，我国正在通过更加多元化的支付体系，为创新留出空间、为患者拓宽路径、为产业注入动力。

　　接下来，随着相关政策持续细化，商业保险在创新药械支付中的作用将进一步提升，但要把政策红利真正转化为民生红利、产业红利，还需准入、支付、保障、监管各环节更好衔接起来，才能推动商业保险真正成为创新药械进入市场的“助推器”、患者减轻负担的“缓冲器”、医药产业升级的“稳定器”。